Se abbiamo il Servizio Sanitario Nazionale, perché stipulare un'assicurazione sanitaria?
È una domanda più che legittima.
In Italia il Servizio Sanitario Nazionale garantisce ai cittadini un sistema pubblico di assistenza sanitaria e i Livelli Essenziali di Assistenza (LEA) individuano le prestazioni che devono essere garantite dal SSN.
Questo significa che avere una polizza sanitaria privata non è indispensabile per poter ricevere cure mediche.
Ma significa anche che il sistema pubblico non può necessariamente rispondere a tutte le esigenze del singolo individuo con gli stessi tempi, modalità e possibilità di scelta.
È proprio in questo spazio che può diventare utile una buona assicurazione sanitaria.
Che cos'è un'assicurazione sanitaria?
L'assicurazione sanitaria è una polizza che permette di ottenere il rimborso, totale o parziale, delle spese sostenute per determinate prestazioni mediche oppure di usufruire di prestazioni sanitarie presso strutture convenzionate.
A seconda della polizza scelta, possono essere previste garanzie differenti.
Una copertura sanitaria può, per esempio, comprendere:
visite specialistiche;
esami diagnostici;
accertamenti strumentali;
analisi di laboratorio;
ricoveri ospedalieri;
interventi chirurgici;
prestazioni di alta diagnostica;
fisioterapia e riabilitazione;
assistenza post-ricovero;
cure odontoiatriche;
prestazioni di prevenzione;
assistenza domiciliare.
Naturalmente non tutte le polizze comprendono tutte queste garanzie.
Ed è proprio per questo che confrontare soltanto il prezzo di due assicurazioni sanitarie può essere fuorviante.
SSN e assicurazione privata: non sono alternativi
Il modo corretto di considerare una polizza sanitaria è quello di vederla come uno strumento complementare al Servizio Sanitario Nazionale.
Il SSN continua a rappresentare il principale sistema di tutela sanitaria del cittadino.
L'assicurazione privata può invece offrire una maggiore flessibilità nell'accesso a determinate prestazioni, soprattutto quando il problema è rappresentato dai tempi di attesa, dalla possibilità di scegliere una struttura o uno specialista e dalla necessità di affrontare rapidamente determinate spese.
Le liste di attesa rappresentano infatti una delle criticità del sistema sanitario e il Ministero della Salute prevede specifiche classi di priorità per le prestazioni specialistiche e diagnostiche.
In altre parole:
il SSN garantisce la tutela sanitaria pubblica; la polizza privata può aggiungere una maggiore possibilità di scelta e di accesso alle prestazioni
Perché le persone scelgono una polizza sanitaria?
Le motivazioni possono essere diverse.
1. Ridurre i tempi di attesa
È probabilmente uno dei motivi più conosciuti.
Una persona che deve effettuare una visita specialistica o un esame diagnostico può trovarsi nella situazione di dover aspettare a lungo per una prestazione attraverso il sistema pubblico.
Una polizza sanitaria può consentire, quando previsto dal contratto, di rivolgersi a una struttura privata convenzionata oppure ottenere il rimborso della prestazione effettuata privatamente.
Questo può diventare particolarmente importante quando la tempestività della diagnosi è percepita come prioritaria. 2. Scegliere lo specialista o la struttura
Un'altra caratteristica delle coperture sanitarie private può essere la possibilità di accedere a una rete di strutture e professionisti convenzionati.
La possibilità di scegliere dove e da chi farsi assistere può rappresentare un valore importante, soprattutto per determinate patologie o interventi.
3. Affrontare le spese impreviste
Un problema di salute può comportare anche un costo economico.
Una visita specialistica, una serie di esami diagnostici, un intervento chirurgico o un percorso riabilitativo possono generare spese significative.
Una polizza sanitaria può trasferire alla compagnia, nei limiti e alle condizioni previste dal contratto, una parte di questo rischio economico.
È lo stesso principio alla base dell'assicurazione in generale:
non si assicura ciò che sicuramente accadrà, ma il rischio economico di ciò che potrebbe accadere.
Quali sono le principali forme di copertura?
Non esiste una sola tipologia di assicurazione sanitaria.
Le coperture possono essere costruite in maniera molto diversa.
Rimborso delle spese mediche
La compagnia rimborsa, secondo le condizioni contrattuali, le spese sostenute dall'assicurato.
Possono essere previste franchigie, scoperti, massimali e limiti specifici.
Assistenza sanitaria in strutture convenzionate
In questo caso l'assicurato può utilizzare una rete di strutture e professionisti convenzionati.
A seconda delle condizioni contrattuali, la compagnia può pagare direttamente la struttura, lasciando eventualmente a carico dell'assicurato una franchigia o uno scoperto.
Copertura dei grandi interventi
Alcune polizze sono progettate soprattutto per proteggere l'assicurato dagli eventi sanitari economicamente più impegnativi, come ricoveri e interventi chirurgici.
Questa soluzione può essere interessante per chi vuole concentrare la propria protezione sui rischi più onerosi.
Copertura completa
Esistono infine soluzioni più ampie che combinano ricoveri, interventi, visite specialistiche, diagnostica, prevenzione e altre prestazioni.
Il costo naturalmente tende ad aumentare con l'ampiezza delle garanzie.
Quanto costa un'assicurazione sanitaria?
Non esiste un prezzo standard.
Il premio può dipendere da numerosi fattori:
età dell'assicurato;
numero delle persone assicurate;
livello di copertura;
massimali;
franchigie;
scoperti;
tipologia di prestazioni comprese;
presenza o meno di strutture convenzionate;
condizioni di assunzione della compagnia;
eventuali esclusioni o limitazioni.
Per questo motivo sarebbe sbagliato scegliere una polizza sanitaria semplicemente sulla base del premio annuale.
Una polizza che costa meno potrebbe avere, per esempio, massimali più bassi, maggiori scoperti oppure una copertura molto più limitata.
Attenzione a franchigie, scoperti e massimali
Sono tre parole che è importante conoscere prima di sottoscrivere una polizza sanitaria.
Franchigia
È l'importo che rimane a carico dell'assicurato secondo le modalità previste dal contratto.
Scoperto
È una percentuale della spesa che rimane a carico dell'assicurato.
Massimale
È il limite massimo che la compagnia si impegna a rimborsare per una determinata garanzia o nell'ambito previsto dal contratto.
Sono elementi fondamentali perché possono modificare significativamente il reale livello di protezione offerto dalla polizza.
Le esclusioni: forse la parte più importante della polizza
Quando si acquista una copertura sanitaria è fondamentale leggere non soltanto cosa è assicurato, ma anche cosa non è assicurato.
Le condizioni di polizza possono prevedere esclusioni, limitazioni, carenze, franchigie, scoperti e particolari condizioni per determinate prestazioni.
Un aspetto particolarmente importante riguarda le patologie preesistenti.
A seconda del prodotto e delle condizioni di assunzione, determinate situazioni cliniche già presenti al momento della stipula possono essere escluse, limitate oppure sottoposte a specifiche condizioni.
Per questo una polizza sanitaria dovrebbe essere scelta prima possibile e non soltanto quando nasce un problema di salute.
Assicurazione sanitaria: quando conviene?
Non esiste una risposta uguale per tutti.
Una persona giovane e senza particolari esigenze potrebbe preferire una copertura essenziale, concentrata sui rischi più importanti.
Una famiglia potrebbe invece essere interessata a una soluzione che comprenda più persone e includa visite, diagnostica e ricoveri.
Un professionista o un imprenditore potrebbe avere un'esigenza ulteriore: ridurre il rischio che un problema di salute possa interrompere la propria attività professionale per un periodo significativo.
Per una persona più avanti con l'età può diventare particolarmente importante verificare attentamente condizioni di rinnovo, limiti di età, massimali e modalità di copertura.
In definitiva, la domanda corretta non è:
"Qual è l'assicurazione sanitaria più economica?"
Ma:
"Quali rischi sanitari voglio proteggere e quale parte della spesa sono disposto a sostenere personalmente?"
Il vero valore di una polizza sanitaria
L'assicurazione sanitaria non serve a sostituire il sistema sanitario pubblico.
Serve, piuttosto, a creare un secondo livello di protezione.
Il SSN rappresenta la tutela sanitaria collettiva.
La polizza privata può aggiungere una tutela individuale, soprattutto per quanto riguarda tempi di accesso, scelta delle strutture, alcune prestazioni e gestione delle spese previste dal contratto.
È quindi possibile immaginare la protezione sanitaria come una struttura a più livelli:
SSN → tutela pubblica fondamentale
Polizza sanitaria → integrazione e protezione individuale
Risorse personali → ciò che rimane eventualmente a carico dell'assicurato
L'obiettivo di una buona consulenza assicurativa è trovare un equilibrio tra questi tre livelli.
In conclusione
In Italia abbiamo un sistema sanitario pubblico che garantisce una tutela fondamentale attraverso il Servizio Sanitario Nazionale e i Livelli Essenziali di Assistenza.
Questo non rende inutile l'assicurazione sanitaria privata.
Al contrario, per alcune persone può rappresentare uno strumento utile per integrare la protezione pubblica, ridurre l'impatto economico di determinate spese sanitarie e avere maggiore flessibilità nell'accesso alle prestazioni previste dalla polizza.
La scelta, però, deve essere fatta con attenzione.
Una buona assicurazione sanitaria non è necessariamente quella che costa meno. È quella che protegge davvero dai rischi che abbiamo deciso di trasferire alla compagnia.
Per questo, prima di acquistare una polizza sanitaria, è importante capire quali sono le proprie esigenze, quali rischi si vogliono coprire e quali condizioni vengono effettivamente offerte dal contratto.
SRC Insurance: la salute non è un rischio da lasciare al caso
Ogni persona e ogni famiglia hanno esigenze diverse. Una corretta analisi dei rischi permette di individuare il livello di protezione più adeguato, evitando sia coperture insufficienti sia garanzie inutili.
SRC Insurance può aiutarti a valutare le diverse soluzioni assicurative e a individuare una copertura sanitaria coerente con le tue reali esigenze.