Hai 35 anni, una casa, un mutuo, un'attività e una famiglia. Sai davvero cosa succede se domani non puoi lavorare?
A 35 anni è facile pensare di avere ancora tutto il tempo davanti.
Hai costruito una famiglia.
Hai comprato casa.
Forse hai acceso un mutuo.
Hai avviato un'attività o hai fatto carriera.
Ogni mese arriva uno stipendio, oppure il tuo lavoro genera un reddito che ti permette di sostenere le spese della tua famiglia.
La tua vita, almeno apparentemente, è sotto controllo.
Ma hai mai provato a porti una domanda molto semplice?
Cosa succederebbe se domani non potessi più lavorare?
Non necessariamente per sempre.
Potrebbe bastare un infortunio, una malattia, un problema fisico che ti costringa a fermarti per alcuni mesi.
Il problema non sarebbe soltanto quello di stare male.
Il problema sarebbe capire come continuare a pagare tutto il resto.
Il tuo reddito è il tuo patrimonio più importante
Quando si parla di protezione assicurativa, normalmente si pensa alla casa, all'auto, all'attività, magari alla responsabilità civile.
Ma c'è un bene che spesso viene completamente dimenticato:
la capacità di produrre reddito.
Facciamo un esempio.
Hai 35 anni e guadagni 2.500 euro netti al mese.
Sono 30.000 euro all'anno.
Se continui a lavorare per altri 30 anni, il reddito prodotto sarebbe, molto semplicemente, nell'ordine di 900.000 euro, senza considerare aumenti, inflazione, crescita professionale e altri fattori.
Non è una cifra teorica.
È il valore economico della tua capacità di lavorare.
E allora la domanda diventa inevitabile:
se assicuri la tua casa da un incendio, perché non dovresti proteggere anche la fonte di reddito che ti permette di mantenerla?
Quando il reddito si ferma, le spese non fanno altrettanto
Questo è il punto che spesso viene sottovalutato.
Se per un periodo non puoi lavorare, alcune entrate possono diminuire o interrompersi.
Le spese, invece, continuano.
Il mutuo continua ad arrivare.
Le bollette continuano ad arrivare.
La spesa alimentare continua.
Ci sono le rate dell'auto, le tasse, le spese scolastiche dei figli, le attività sportive, le spese mediche e tutto ciò che normalmente fa parte della vita quotidiana.
E se sei un imprenditore o un professionista, la situazione può essere ancora più delicata.
Perché non devi proteggere soltanto la tua famiglia.
Potresti dover continuare a sostenere i costi della tua attività.
Affitto.
Dipendenti.
Finanziamenti.
Fornitori.
Scadenze fiscali.
Costi fissi.
Un'attività può essere perfettamente sana e trovarsi comunque in difficoltà se la persona che la guida viene improvvisamente a mancare per un periodo significativo.
“A me non succederà”
È probabilmente la frase più comune.
E, in fondo, è anche comprensibile.
A 35 anni ci si sente giovani.
Si lavora, si fanno progetti, si pensa al futuro.
Un evento grave sembra sempre qualcosa che riguarda qualcun altro.
Il problema è che il rischio non chiede quanti anni hai.
E soprattutto non è necessario immaginare lo scenario peggiore.
Basta una situazione temporanea.
Un infortunio serio.
Una malattia.
Un intervento chirurgico.
Un periodo di riabilitazione.
Un problema che ti impedisce di svolgere la tua normale attività professionale.
La vera domanda non è:
“Mi succederà?”
La domanda corretta è:
“Se succedesse, sarei economicamente preparato?”
La protezione non significa assicurare tutto
Qui arriva un altro errore molto comune.
Pensare che per essere protetti occorra acquistare una quantità infinita di polizze.
Non è così.
Una buona pianificazione assicurativa dovrebbe partire da una domanda molto più semplice:
quali sono i rischi che, se si verificassero, potrebbero mettere seriamente in difficoltà me o la mia famiglia?
Per qualcuno potrebbe essere fondamentale proteggere il reddito.
Per un altro potrebbe essere prioritario proteggere il mutuo.
Per un imprenditore potrebbe essere essenziale tutelare l'attività.
Per una famiglia con figli potrebbe essere importante prevedere cosa accadrebbe in caso di premorienza di uno dei genitori.
Non esiste una soluzione uguale per tutti.
Ed è proprio questo il motivo per cui una polizza non dovrebbe essere acquistata prima di aver analizzato il rischio che deve coprire.
Quanto sei realmente dipendente dal tuo lavoro?
Prova a fare questo semplice esercizio.
Prendi il tuo reddito netto mensile.
Moltiplicalo per 12.
Poi considera quanti anni mancano, indicativamente, alla fine della tua vita lavorativa.
Il risultato ti darà un'idea molto approssimativa del valore economico della tua capacità di produrre reddito.
Poi chiediti:
quanti mesi riuscirei a mantenere la mia famiglia se domani il mio reddito si riducesse drasticamente?
Tre mesi?
Sei mesi?
Un anno?
E se fossero due?
Questa risposta dice molto più sulla tua reale situazione di quanto possa dire il saldo del tuo conto corrente.
Il problema non è avere un'assicurazione
Il problema è avere quella sbagliata.
Una polizza acquistata senza comprendere bene cosa copre, cosa non copre, quali sono le franchigie, le esclusioni, i massimali e le condizioni contrattuali può dare una pericolosa sensazione di sicurezza.
Essere assicurati non significa necessariamente essere protetti.
La vera protezione nasce dall'avere una copertura coerente con il proprio rischio reale.